A vállalkozások sorsa sokszor múlik a jó időzítésen – főleg, ha finanszírozási kérdésekről van szó. Nem mindegy, mikor vágsz bele egy beruházásba, vagy honnan szerzel hozzá hitelt. Ha el szeretnéd kerülni a buktatókat, érdemes megszívlelned az alábbi három esetet, melyek a Bankmonitor vállalati hitelt kereső ügyfeleinél fordultak elő.
-
Ne az utolsó pillanatban indítsd el a hiteligénylést!
A határidők egy vállalkozás életében mindig fontosak, de a hiteleknél különösen kell figyelni rájuk. A támogatott beruházások és a szezonális vállalkozások esete klasszikus példa arra, hogy mekkora veszteség érhet a halogatás miatt.
Támogatásoknál akár a beruházás meghiúsulásához is vezethet, de legalább is a támogatás bizonyos részéről elesünk, ha nem tudjuk időben megkezdeni (vagy épp befejezni) a támogatott beruházást. Például a most népszerű KÁT engedélyes napelem kiserőmű projektek nyár végi határideje vészesen közeleg, ha pedig határidő hosszabbítást kell kérni, az értékes támogatott időszak elvesztésével jár együtt. De szezonális tevékenységnél is jelentős kiesést okozhat, ha a beruházás indításával lekéssük a fő szezont, azt az időszakot, amikor a legtöbb bevételt lehet realizálni – például egy szálloda, vagy panzió nyitása esetén. A nyári időszak bevétel kiesése pótolhatatlan.
Gyakori hiba az is, hogy a hitelt igénylő vállalkozó teljes mértékben a meglévő banki ügyintézőjére bízza magát – mondják a Bankmonitor szakértői. Persze biztosan igyekezni fog, hogy meglegyen a hitel, de a végső döntés nem az ő kezében van. Számtalan ok miatt meghiúsulhat egy hitelügylet (pl.: belső banki szabályok változása, egy kollega hirtelen lebetegedése, utolsó pillanatban felmerülő újabb előírt kritérium) ezért, ha meghatározott időben van szükség a pénzre, ne bízzuk magunkat egy bankra!
A szakértők szerint akkor biztosítjuk cégünk számára a legjobb esélyeket, ha egyszerre több helyen is párhuzamosan futtatjuk hiteligényünket. Ez kétségtelenül több munkát jelent, cserébe, ha az utolsó pillanatban kiderül az egyik helyen, hogy valami miatt nem tudják megadni számunkra a kívánt hitelt, a talonban még mindig ott lehet akár több másik banki ajánlat, nem kell nulláról kezdenünk a hiteligénylési folyamatot.
Mennyi idő kell a hitelre? Általánosságban egy beruházási hitelnél a hiteligény benyújtásától a hitel tényleges folyósításáig minimum két-három hónappal számolnia kell mindenkinek. A két hónap abban az esetben kivitelezhető, ha a bankok által kért adatokat, információkat időben a rendelkezésre tudjuk bocsátani. A tapasztalat azt mutatja azonban, hogy mindig akad olyan banki kérés, amit a vártnál hosszabb idő alatt tud teljesíteni az igénylő. A szükséges hatósági engedélyek, igazolások beszerzésének tortúráját senkinek nem kell bemutatni például… Ha biztosra szeretnénk tehát menni, indítsuk el hiteligényünket legalább három hónappal a beruházás megkezdése előtt.
-
Ne utólag akarj hitelt felvenni!
Mielőtt belekezdenél a beruházásba, informálódj a finanszírozási lehetőségekről! Elképzelhető, hogy egy szakember olyan megoldást javasol, ami módosítani fogja a beruházás megvalósításának mikéntjét.
Sokszor előfordul egy vállalkozás életében, hogy alkalmi vételi lehetőség kínálkozik, amikor hirtelen kell dönteni valaminek a megvásárlásáról. Lehet, hogy épp kedvező áron elérhető egy használt gépsor, vagy a számodra tökéletes üzlethelyiség vált sürgősen eladóvá. A vállalkozók ilyenkor hajlamosak kapkodva, innen-onnan összeszedni a szükséges pénzt – akár a napi működéshez szükséges forrás lekötésével is – nehogy lemaradjanak a lehetőségről. A terv pedig az, hogy majd utólag vesznek fel hitelt a megvásárolt dologra. Sajnos ez nem bizonyul mindig a legjobb megoldásnak, mivel utólag gyakran csak kedvezőtlenebb feltételekkel érhető el a szükséges forrás, amennyiben egyáltalán elérhető – hangsúlyozzák a Bankmonitor szakértői.
Ugyanis ha már tulajdonba kerültünk, hitelt csak szabadfelhasználásra tudunk igénybe venni, ami jóval drágább és alacsonyabb összegben elérhető, ráadásul rövidebb futamidő mellett. Ezzel szemben például az eszközvásárlásra elérhető Széchenyi Beruházási Hitel jelenleg 0%-os kamatozás mellett érhető el, akár 10 éves futamidő mellett.
Az sem mindegy, hogy eszközt, vagy üzletrészt vásárolunk. Ha a berendezések megvásárlását a céggel együtt, üzletrészvásárlás formájában finanszíroztatjuk, a bankok figyelembe tudják venni a berendezések (addigi) jövedelem termelő képességét, a hitel adósságszolgálatát (éves tőke+ kamatfizetési kötelezettség) a megvásárolandó gépek profittermeléséből szükséges tudni fizetni. Direkt eszközvásárlás esetében meglévő cégünk profitjára alapozva állapítják meg a felvehető hitel nagyságát, a hitel azt terheli kizárólag, figyelmen kívül hagyva az új eszközök jövedelem termelő kapacitását.
-
Ne alapozz kizárólag támogatott hitelre!
0%-os kamat, 10%-os önerő mellett, igen impozáns ajánlat… Kérdés, hogy tényleg megkapjuk-e és ha igen, mikor… és a csúszás mennyibe kerül nekünk.
Megtervezzük egy beruházás költségvetését, ajánlatot kérünk a kivitelezésre, szükséges anyagok beszerzésére, egyeztetünk a munkaerő rendelkezésre állásáról. Ilyenkor, ha csúszik a projekt megvalósításának ideje, akár minden borulhat. Emelkedhetnek az alapanyagárak, a kivitelezési költségek, a szükséges munkaerő későbbi időpontban már nem biztos, hogy rendelkezésünkre áll, és minden egyes hónap csúszással komoly pénzektől esünk el azzal, hogy a tervezett beruházás még nem tudott elindulni.
Ennek kivédése érdekében a szakértők azt javasolják, hogy a támogatott hiteligényléssel egy időben mindenképp indítsuk el a piaci hiteligénylést is. Tény, hogy a 10%-os önerőnél magasabb, 20-30%-os a piaci hitelek elvárt önerő hozzájárulása, viszont a jóváhagyási folyamat hossza kiszámítható. Vagyis nem úszik el a beruházás időben történő megvalósítása akkor sem, ha véletlenül a támogatott hiteled mégsem jönne össze.
Persze mindenek előtt azzal kell tisztában lenned, hogy piaci alapon mennyi hitelt kaphatna egyáltalán a céged.